איחוד הלוואות – מה זה וכיצד מבוצע?

איחוד הלוואות מאפשר למזג מספר הלוואות והתחייבויות להלוואה אחת מרכזית. מדובר בתהליך הכולל הלוואות אישיות, חובות כרטיסי אשראי, הלוואות רכב ועוד, אשר ממוזגות להלוואה בתנאים טובים יותר.

שלבי תהליך איחוד ההלוואות

1. ייעוץ מקצועי: פנייה ליועץ משכנתאות עצמאי לבחינת המצב הפיננסי והכדאיות של איחוד ההלוואות.

2. איסוף נתונים: ריכוז כל ההלוואות, החובות וההתחייבויות כולל סכומים, ריביות ותאריכי פירעון.

3. בחירת גוף מממן: בחירת בנק או גוף פיננסי שיאחד את כל ההלוואות למסגרת משכנתא אחת בתנאים נוחים.

4. קבלת הלוואה: קבלת הלוואת המשכנתא לאיחוד ההלוואות לאחר בחינת המצב הפיננסי, יכולת ההחזר ודירוג האשראי.

5. סילוק חובות: פירעון החובות וההלוואות הישנים בעזרת כספי ההלוואה החדשה.

6. ניהול ההלוואה החדשה: החזר הלוואת המשכנתא החדשה בתשלומים חודשיים קבועים ונוחים יותר.

יתרונות עיקריים של איחוד הלוואות

- ריבית נמוכה יותר: איחוד ההלוואות מאפשר קבלת הלוואה בריבית נמוכה יותר.

- הקטנת התשלום החודשי: פריסת התשלומים על פני תקופה ארוכה יותר, עד 30 שנה.

- ניהול פשוט: התמודדות עם מלווה אחד בלבד.

- שיפור דירוג האשראי: תשלום סדיר של הלוואה אחת יכול לשפר את דירוג האשראי.

מתי כדאי לבצע איחוד הלוואות?

איחוד הלוואות מומלץ לאלו שמתקשים בהחזרי הלוואות ולמי שיש מספר רב של התחייבויות ממקורות שונים. כמו כן, אלו שלקחו הלוואות בעבר בריבית נמוכה וכעת חווים קושי עם עליית הריבית עשויים להפיק תועלת מהאיחוד.

קריטריונים לבחינת כדאיות איחוד ההלוואות:

- ירידה בהכנסות בהשוואה לתקופה בה נלקחו ההלוואות.

- עלייה בהוצאות ובאשראי הצרכני.

- חריגה משמעותית מהתקציב החודשי הצפוי.

- נטילת הלוואה חדשה לכיסוי הלוואה ישנה באופן תדיר.

- ירידת דירוג האשראי וקושי בקבלת הלוואות חדשות בתנאים טובים.

- איומים בהוצאה לפועל או הליכים משפטיים מצד הבנק או חברת האשראי.

איך איחוד הלוואות יכול לסייע במצב של מינוס בבנק?

איחוד הלוואות יכול לסייע בכיסוי המינוס בבנק וסגירת החובות. באמצעות הלוואת משכנתא גדולה ניתן לצאת מהחובות ולקבל ייעוץ מקצועי לבחירת הגוף המממן המתאים.

איך איחוד הלוואות מסייע בסיום סחרור הלוואות?

איחוד הלוואות יכול למנוע את הצורך בלקיחת הלוואות חדשות כדי לכסות הלוואות ישנות, וליצור יציבות פיננסית. זהו פתרון זמני הדורש חיסכון וצמצום הוצאות כדי לאזן את התקציב ולמנוע הישנות המצב.

ההבדלים בין הלוואה רגילה למשכנתא:

- ביטחונות: הלוואה רגילה ניתנת על סמך הביטחונות האישיים של הלווה, בעוד שמשכנתא ניתנת מול שעבוד נכס מקרקעין.

- תקופת החזר: הלוואה רגילה נפרסת לתקופה קצרה יותר, בעוד שמשכנתא מאפשרת פריסה ארוכה יותר.

- ריבית: הלוואה רגילה כרוכה בריבית גבוהה יחסית.

- תהליך אישור: הלוואה רגילה מאושרת במהירות יחסית, בעוד שמשכנתא דורשת תהליך אישור ארוך ויסודי.

- סכומים: הלוואה רגילה ניתנת בסכומים נמוכים יחסית, בעוד שמשכנתא מאפשרת גיוס סכומים גדולים יותר.

איך איחוד הלוואות משפיע על דירוג האשראי?

איחוד הלוואות נכון יכול לשפר את דירוג האשראי על ידי יצירת התחייבות אחת מרכזית ויציבה. תשלום סדיר של ההלוואה לאורך זמן משפר את הדירוג ומונע הידרדרות כלכלית ופיננסית.

חשיבות ייעוץ משכנתאות עצמאי:

יועץ משכנתאות עצמאי יכול לבדוק את הכדאיות של איחוד הלוואות, להשוות בין מספר חלופות של גופים ממנים ולמצוא את המסלול המתאים והאטרקטיבי ביותר עבור הלקוח.היועץ יבנה תכנית שלמה תוך הבנה של למה ואיך הגענו למצב הנוכחי ואיך אנחנו יוצאים ממנו .אם זה בעקבות מקרה פתאומי חד פעמי אז אפשר לטפל נקודתית עם האיחוד הלוואות וזהו .

אם זה בעקבות התנהלות פיננסית בעייתית לאורך זמן חייב לבנות יחד תהליך של כלכלת המשפחה שיוכל להוציא אותנו לדרך חדשה .