משכנתא למסורבים

הסיבות השכיחות לדחיית בקשת משכנתא

בקשה למשכנתא נדחית לעיתים קרובות על ידי הבנקים בשל מספר סיבות עיקריות. הסיבה המרכזית היא התנהלות פיננסית לא תקינה בעבר של המבקשים, כמו חשבונות מוגבלים, חובות פתוחים או עיקולים. סיבה נוספת היא אי עמידה בדרישות הסף של הבנק, כגון יחס החזר גבוה מההכנסה או הון עצמי נמוך. בנוסף, בעיות ברישום הנכס המיועד לשעבוד, כמו חריגות בנייה או רישום לא תקין בטאבו, עלולות גם הן להוביל לדחיית הבקשה. הכרת הסיבות הללו מאפשרת לפעול לתיקונן בהגשה חוזרת, לרוב בעזרת ייעוץ מקצועי.

התנהלות פיננסית בעייתית בעבר:

אחת הסיבות העיקריות לדחיית בקשה למשכנתא היא התנהלות פיננסית לא תקינה בעבר, כמו חשבונות מוגבלים או חובות שלא סודרו כהלכה. התנהלות כזו משתקפת בדו"ח נתוני האשראי של המבקש ומשפיעה על החלטת הבנק. מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי שיסייע בשיפור הנתונים בדו"ח האשראי לקראת הגשה מחודשת.

אי עמידה בדרישות הסף של הבנק

בקשות למשכנתא נדחות גם כאשר המבקש אינו עומד בדרישות הסף של הבנק, כמו ותק מינימלי בעבודה או הכנסה חודשית מזערית. במקרים אלו, ניתן לשנות את תנאי הבקשה ולהתאימם לדרישות הבנק. למשל, להאריך את תקופת המשכנתא או להוסיף ערבים לבקשה.

בעיות ברישום ותקינות הנכס

בעיות רישום הנכס המיועד לשעבוד, כגון חריגות בנייה או רישום לא תקין בטאבו, עלולות להוביל לדחיית הבקשה למשכנתא. מומלץ לטפל בבעיות אלו מראש, למשל באמצעות שמאות מקדמית או הסדרת רישום הזכויות בנכס.

צעדים חשובים לאחר קבלת הודעת סירוב

במקרה של דחיית הבקשה למשכנתא, ישנם מספר צעדים שניתן לנקוט כדי לשפר את הסיכוי לאישור בהגשה חוזרת. ראשית, חשוב להוציא דו"ח נתוני אשראי ולבחון אותו כדי לזהות בעיות אפשריות. שנית, מומלץ לפנות לייעוץ מקצועי שיסייע לגבש תוכנית פעולה הולמת. ניתן גם לשנות את תנאי הבקשה בהתאם לדרישות הבנק.

פתרונות לאישור משכנתא לאחר סירוב ראשוני

ישנם מספר פתרונות שיכולים לסייע בקבלת אישור משכנתא למסורבים לאחר דחייה ראשונית:

1. משכנתא חוץ-בנקאית מגוף מורשה: פנייה לגופים מורשים למתן משכנתאות חוץ-בנקאיות, כמו חברות ביטוח או קרנות פנסיה, יכולה להוות פתרון כאשר הבנקים מסרבים.

2. משכנתא בדרגה שנייה על אותו נכס: לקיחת משכנתא משנית בדרגה נמוכה יותר על אותו הנכס, מבלי לפגוע במשכנתא הראשית.

3. הלוואה על בסיס הערת אזהרה בלבד: נטילת הלוואה הניתנת כנגד הערת אזהרה על הנכס, אשר מאפשרת גישה לכסף נוסף מבלי ליצור שעבוד נוסף.

4. מימון מקרנות לאשראי חוץ-בנקאי: פנייה לקרנות המממנות משכנתאות מכספי ציבור הפועלות תחת פיקוח משרד האוצר, אשר מציעות פתרונות למי שנתקל בסירוב חוזר מצד הבנקים.

סיכום

על מנת להתמודד עם דחיית בקשה למשכנתא, יש להבין את הסיבות לדחייה ולנקוט בצעדים מתאימים כמו הוצאת דו"ח אשראי, קבלת ייעוץ מקצועי ושינוי תנאי הבקשה. במקביל, יש לבחון פתרונות נוספים כמו משכנתאות חוץ-בנקאיות או מימון מקרנות אשראי חוץ-בנקאיות. כך ניתן להגדיל את הסיכוי לקבלת אישור למשכנתא בהגשה חוזרת ולהגשים את חלום רכישת הדירה.